Skarbonka na e-meryturze?

Często niecierpliwisz się, spędzając cenne minuty na staniu w kolejce w banku? Nie lubisz wypełniać druczków i formularzy? Może nadszedł czas, by zastanowić się nad założeniem nowego rachunku na miarę XXI wieku.

Podobne doznania spotkały nas pewnie niejeden raz. Pamiętając uciążliwe wypełnianie kolejnych poleceń przelewów lub zapłaty oraz zleceń stałych, staramy się ograniczyć konieczność „wycieczek” do banku. Ale zawsze znajdzie się coś, co trzeba potwierdzić osobiście, bo takie są procedury bankowe.

Na szczęście dzięki wirtualnym bankom już dziś możemy o tym zapomnieć. Oferują one dostęp do rachunków zlokalizowanych w „marmurkach” (tak wyrażają się o klasycznych bankach użytkownicy kont internetowych) poprzez Sieć, zwykły telefon lub za pośrednictwem WAP (telefony GSM).

E-prognozy… 

Z każdym dniem liczba użytkowników wykonujących operacje online wzrasta. Jest to jednak oferta, z której korzystają obecnie głównie ludzie młodzi, chętni zaufać „bankowi w komputerze”. Innym problemem jest dostępność Internetu w Polsce. Sporo Polaków w dalszym ciągu nie może pozwolić sobie na tanie surfowanie.

Z prognoz przeprowadzonych przez Instytut Badań nad Gospodarką Rynkową, a dotyczących rozwoju bankowości detalicznej do 2005 roku, wynika, że ogólna liczba kont osobistych (ROR) wzrośnie z obecnych 11 mln do 19 mln w 2005 roku. Jednocześnie większym zainteresowaniem będą cieszyły się alternatywne metody dostępu do rachunków bankowych. Zdaniem IBnGR do 2005 roku aż 70% klientów będzie korzystało z usług banków zarówno poprzez oddziały, jak i przez kanały elektroniczne.

Skąd wziąć e-klienta? 

Obecnie jednak e-banki walczą o klientów. Zwłaszcza te, które nie mają „marmurowych” placówek. I nie ma się im co dziwić. We wrześniu z powodu zbyt małej liczby klientów (80 tys.) zamknięty został internetowy bank First-e, istniejący od listopada 1999 roku. Wśród jego inwestorów znajdował się m.in. Intel.

W Polsce mocno konkurują ze sobą dwa banki wirtualne, mające „placówki” tylko w Internecie. Inteligo w ciągu czterech miesięcy pozyskało 50 tys. klientów, a mBank w rok 140 tys. Jednak zdaniem Sławomira Lachowskiego, szefa mBanku i wiceprezesa BRE Banku, mimo tak dynamicznego rozwoju na pierwsze zyski trzeba będzie poczekać do przełomu 2002 i 2003 roku.

Większość potencjalnych e-klientów docenia wygodę i łatwość zarządzania swoimi pieniędzmi przez Internet. Nie bez znaczenia są także dodatkowo wyższe oprocentowanie i o wiele niższe koszty związane z utrzymaniem i korzystaniem z rachunku. Osobom niezdecydowanym postaramy się udzielić odpowiedzi na pytania: „czy pieniądze w internetowym banku będą bezpieczne”, a jeśli tak, to „który rachunek wybrać?”.

Pod czujnym okiem

Czy zarządzanie kapitałem przez Internet jest bezpieczne? Mimo wielu sceptycznych zdań na temat przesyłania poufnych danych przez Sieć odpowiedź na to pytanie jest twierdząca. Oczywiście banki stosują różne formy zabezpieczeń, a co za tym idzie, spełniają różne wymagania.

Problem bezpieczeństwa ma przynajmniej dwa aspekty. Jeden dotyczy obwarowań prawnych, z którymi musi zmierzyć się każdy bank. Drugi to procedury administrowania i zabezpieczenia techniczne internetowego systemu bankowego.

Wszystkie polskie banki muszą spełniać takie same wymagania prawa. Oznacza to, że od strony ustawodawczej każda instytucja (wirtualna lub „marmurowa”) jest jednakowo traktowana. Osoby zainteresowane przepisami odsyłamy do ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. „Prawo bankowe” – Dz. U. nr 170, poz. 939.

Warto też wspomnieć, że nad działalnością banków sprawuje kontrolę Komisja Nadzoru Bankowego, której przewodniczącym jest Prezes Narodowego Banku Polskiego. Organem wykonawczym decyzji KNB jest Generalny Inspektorat Nadzoru Bankowego. Poza tym wypłata depozytów zgromadzonych w bankach wirtualnych jest tak samo jak i w bankach „marmurowych” zapewniona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Ponieważ jednak wypłacane kwoty są ograniczone, duże oszczędności lepiej przechowywać na kilku rachunkach.

Między bankami są natomiast spore różnice w stosowanych metodach autoryzacji e-klientów i potwierdzania wykonywanych online operacji. Główna zasada polityki bezpieczeństwa głosi, że „bezpieczeństwo całego systemu jest tak mocne, jak jego najsłabszy element”. Dlatego też wybierając e-bank, warto zwrócić uwagę na to, jakie środki wykorzystywane są do ochrony jego systemu, a przede wszystkim, jakie są szanse na to, że osobie niepowołanej uda się dostać do naszych pieniędzy.

Klucze i zamki

Jeśli chodzi o samą transmisję danych przez Internet, to możemy być pewni, że nikt nie podejrzy naszych operacji. Wymieniane między bankiem a użytkownikiem informacje są szyfrowane za pomocą protokołu SSL (Secure Socket Layer). Działanie oraz sposób negocjowania bezpiecznego połączenia z serwerem opisaliśmy w CHIP-ie 11/2000 („Bezpieczna pajęczyna”, str. 212). Protokół SSL pozwala na wykorzystanie sprawdzonych algorytmów szyfrujących do utajniania przesyłanych informacji. Stosowanie przez banki protokołu z kluczem 128-bitowym gwarantuje, że żaden potencjalny podsłuchiwacz sieciowy nie pozna przesyłanych przez nas informacji.

BankBank ŚląskiBGŻBPHBRE BankBRE BankBZ WBKCitibankFortis Bank PolskaBankgesellschaft Berlin PolskaLG Petro BankLukas BankPekao Pekao Telepekao 24Volkswagen Bank Polska
Nazwa usługiBSKOnLinee-IntegrumBPH [email protected]mBankMultibankBZWBK 24CitiDirect[email protected]InteligoLGnetLukas e-BankTelepekao 24e-superkontoVolkswagen [email protected] Direct
Dostępna odmarzec 2001lipiec 2001listopad 1999listopad 2000wrzesień 2001wrzesień 1999kwiecień 20011styczeń 2000maj 2001lipiec 2001marzec 2000październik 1998grudzień 2000kwiecień 2001
Adres WWW http://www.bskonline.pl/www.integrum.pl/e-bank.bph.pl/www.mbank.com.pl/www.multibank.pl/www.bzwbk24.pl/www.citidirect.citibank.pl/www.fortisbank.com.pl/www.inteligo.pl/www.lgnet.pl/www.lukas.com.pl/telepekao24.pekao.com.pl/www.e.pkobp.pl/www.vwbankdirect.pl/
Kontakt e-mail[email protected][email protected][email protected][email protected][email protected][email protected][email protected] 2[email protected][email protected][email protected][email protected] 2[email protected][email protected][email protected]
Infolinia(800) 65 66 66(801) 33 66 99(801) 65 46 54(801) 36 22 65(801) 30 00 00(800) 24 02 40(801) 66 66 66(800) 33 44 55(801) 12 11 21(800) 16 98 00(800) 66 00 22(801) 36 53 65(52) 326 19 40(801) 16 16 16
Cechy produktu
Sposób realizacji usługidostęp do rachunkudostęp do rachunkudostęp do rachunkuwirtualny bankdostęp do rachunkudostęp do rachunkudostęp do rachunkudostęp do rachunkuwirtualny bankdostęp do rachunkudostęp do rachunkuoddział elektronicznyoddział elektronicznywirtualny bank
Wersja demonstracyjnaprezentacja+prezentacja++++++++
Konta osobiste/konta firmowe+/++/-+/++/-+/-+/++/++/++/++/-+/-+/++/-+/+
Wymagane miesięczne wpływy na konto0 zł0 zł20-100 zł 60 zł1000 zł0 zł100 zł300 zł lub 3000 zł 60 zł0 zł100 zł obrotu na 6 mies.100 zł100 zł na rok0 zł
Oprocentowanie4,5%6%4,2%13,2%7% (7,5 Multikonto)4%6%5%13,35%13,7%10% (e-Konto Pro 12%)5,5%12%13,4%
Naliczanie odsetekmiesięczniekwartalniekwartalniemiesięczniemiesięczniemiesięczniemiesięczniekwartalniemiesięczniemiesięczniekwartalnamiesięcznamiesięcznamiesięczna
Dostępne karty płatniczeMaestro, Eurocard/MasterCard Gold, Visa Electron, Visa Electron kredytowa, Visa ClassicMaestro, Visa ClassicPolcard, Eurocard/ MasterCard, BPH Makro, Visa Electron, Visa Classic, Visa GoldVisa Electron, Visa GoldVisa Electron, Visa GoldMaestro, Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Classic kredytowa, Eurocard/MasterCard Maestro, Visa Gold, Visa Classic kredytowaVisa Electron, Visa ClassicVisa ElectronMaestroVisa Electron, Visa Classic kredytowaMaestro, Eurocard/MasterCard, Visa ClassicVisa Electron, Visa Classicbrak
Deklarowany czas uruchomienia usługi1 dzień1 dzieńokoło 5 dninatychmiast 4natychmiast 4natychmiast1 godzina1 dzieńdo 10 dninatychmiast1 dzieńdo 14 dnido 14 dnido 14 dni
Dostępne operacje
Saldo/historia konta+/++/++/++/++/++/++/++/++/++/++/++/++/++/+
Zlecenia stałe++++++++++++
Zakładanie/likwidacja lokat++/-+/+częściowo/częściowo+/++/+-/-+/+-/-+/++/++/++/-+/+
Przelewy z listy odbiorców+++++++++++
Przelewy na rachunki obce/przelewy na ZUS+/++/-+/++/-+/-+/++/++/++/++/++/-+/++/++/-
Zamówienie/zastrzeżenie karty płatniczej+/++/-+/+-/--/--/--/-+/-częściowo3/-+/++/++/++/--/-
Opłaty i prowizje
Prowadzenie konta3-12 zł 62 zł4 zł0 zł3 zł3 zł lub 6 zł 67 zł lub 40 zł 63 zł lub 5 zł 60 zł0 zł0 zł6 zł9 zł0 zł
Dostęp przez Internet (miesięcznie)0 zł5 zł 77 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł3 zł 7
Wyciąg papierowy0 zł0 zł4,50 zł5 zł5 zł0 zł0 zł5 zł (za stronę)5,99 zł5 zł0 lub 3 zł0 zł2 zł0 zł
Przelew w placówce0-3 zł 63 zł4,50 złn.d.3 zł1,7 zł (tani)8; 2,5 zł (Sybir)3 zł7 zł lub 3 zł 6n.d.2 zł2 lub 5 zł3 złn.d.n.d.
Przelew przez Internet0-3 zł 61,50 zł0 zł0 zł0 zł0,5 zł (tani)8; 1,5 (Elixir)1 zł0 zł lub 1,5 zł 60,99 zł0 zł0 zł0,60 zł0 zł0 zł
Papierowe potwierdzenie przelewu10 zł (odbiór osobiście)0 złn.d.5 zł5 zł5 zł (placówka)1 zł (faks), 8 zł (list)0 zł (faks, placówka)5,99 zł (faks, list)15 zł (placówka)1 zł (faks, list, placówka)5 zł (list)2 zł (list)2,5 zł (list)
Roczne utrzymanie karty (rodzaj)10 zł (Visa El., Maestro)12 zł (Maestro)0 zł (Visa Electron)0 zł lub15 zł (dwie Visy Electron) 924 zł (Visa Electron)0 zł (Maestro, Visa El.)24 zł (Maestro)12 zł (Visa Electron)11,88 zł (Visa Electron)0 zł (Maestro)0,83 zł (Visa Electron)0 zł (Maestro)5 zł (Visa Electron)n.d.
Obsługa rachunku przez telefon0 zł0 zł2,50 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł0 zł
Obsługa rachunku za pomocą SMSn.d.0 zł2,10 zł0 zł0 zł0 zł9,50 złn.d.0-5,99 złn.d.n.d.0 złn.d.n.d.
Dostęp do rachunku poprzez WAPn.d.n.d.7 zł0 złn.d.0 złn.d.n.d.0 złn.d.n.d.n.d.0 złn.d.
Bezpieczeństwo
Szyfrowana transmisja (protokół)SSL/SGCSSL/SGCSSL/SGCSSL/SGCSSL/SGCSSLSSLSSL/SGCSSLSSLSSL/SGCSSL/SGCSSLSSL
Algorytm symetryczny w SSL, długość kluczaRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitówRC4, 128 bitów
Algorytm asymetryczny w SSL, długość kluczaRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bityRSA, 1024 bity
Proste uwierzytelnianieużytkownik, hasło dostępu maskowaneużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępu maskowaneużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępunumer i PIN kartyużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępuużytkownik, hasło dostępu
Silne uwierzytelnianieklucz prywatny chroniony hasłemtoken DigiPass, chroniony PIN-emklucz prywatny chroniony hasłemlista jednorazowych haseł TANlista jednorazowych haseł TANtoken DigiPass, chroniony PIN-embrak!certyfikat klienta wystawiony przez bank, klucz prywatny chroniony hasłemlista jednorazowych haseł TANbrak!token RSA SecureIDtoken DigiPass, choroniony PIN-emtoken ActiveCardtoken RSA SecureID
Dodatkowe uwierzytelnienie transakcjipodpis cyfrowy, klucz prywatny przechowywany w banku lub na dysku użytkownikapodpis cyfrowy, klucz prywatny przechowywany w banku lub na dysku użytkownikapodpis cyfrowy SHA/DSA 5125 bitów, klucz prywatny przechowywany na dyskietce
+ – jest; – – nie ma; n.d. – nie dotyczy; 1) system CitiDirect zastąpił system Handlonet w Handlobanku, system Handlonet był dostępny od maja 2000 do kwietnia 2001; 2) informacje ogólne o produktach; 3) karta wydawana automatycznie; 4) dostępność przelewów do 18 dni; 5) podpis elektroniczny tworzony jest za pomocą algorytmu SHA, zawiera 160 bitów i jest szyfrowany kluczem DSA 512-bitowym; 6) przedział cenowy w zależności od wariantu konta; 7) opłata za token; 8) przelew tani przesyłany Elixirem, realizowany w ciągu 2 dni; 9) pierwsza karta za darmo, druga 15 zł; Dane w tabeli zgodne ze stanem na dzień 15 października 2001.
0
Zamknij

Choć staramy się je ograniczać, wykorzystujemy mechanizmy takie jak ciasteczka, które pozwalają naszym partnerom na śledzenie Twojego zachowania w sieci. Dowiedz się więcej.