Być może, wobec bardzo licznej oferty banków, wybór własnego e-konta jest dla nich zbyt trudny? Różnego rodzaju rankingi i zestawienia mogą być bardzo pomocne w podjęciu takiej decyzji. Trzeba jednak pamiętać, że wskazanie tego jednego, najlepszego dla każdego internauty rachunku jest w praktyce niewykonalne. Trudno bowiem stworzyć taką procedurę testową, która uwzględni wszystkie opcje oraz warianty usług i produktów bankowych, z jakimi się spotkamy w rzeczywistości. Trzeba też pamiętać, że serwisy transakcyjne są stale rozwijane i uzupełniane o nowe funkcje.
Mimo przygotowania bardzo rozbudowanych i szczegółowych procedur w trakcie wykonywania tego przeglądu co chwilę napotykaliśmy cechy właściwe tylko jednemu kontu osobistemu. Ocenę komplikowały dziesiątki promocji i obniżek, zależnych od stażu w danym banku, średniego salda, wysokości miesięcznych wpływów i temu podobnych “zmiennych”. Poza tym w wielu wypadkach opłaty (np. za otrzymanie kredytu) naliczane są jako procent od kwoty. Coraz częściej też banki zamiast pojedynczych kont oferują klientom pakiety, w skład których wchodzą m.in. karty debetowe i kredytowe, ubezpieczenia transakcji i użytkownika.Stąd też ocenienie wyłącznie samych rachunków bankowych nie jest w pełni miarodajne i nie odzwierciedla rzeczywistości. Mamy za to nadzieję, że dane zawarte w tabeli (
poniżej
) i wykresach ($(LC135453: Funkcjonalność)$) ułatwią Czytelnikom CHIP-a ich własny wybór.
Wstępna selekcja
W naszym przeglądzie uwzględniliśmy wyłącznie konta osobiste. Założyliśmy także, że nasz Czytelnik chce możliwie jak najwięcej operacji wykonywać przez Internet. W przedbiegach odpadły więc oferty, w wypadku których możemy wykonywać przelewy jedynie na wcześniej zdefiniowane rachunki (np. Lukas Bank e-Konto), lub takie, gdzie pobierana jest miesięczna opłata za dostęp do ROR-u przez Sieć (np. Sez@m w Banku BPH lub Invest-Konto Start i Komfort w Invest-Banku). Z kolei takie banki, jak Pekao, Bank Zachodni WBK, Kredyt Bank czy BGŻ, nie mają oferty przeznaczonej specjalnie dla internautów, a funkcjonalność serwisów transakcyjnych WWW jest identyczna niezależnie od wariantu konta.
W trakcie wstępnej selekcji odrzuciliśmy także oferty dla studentów i młodzieży oraz konta typu VIP i Prestiż, przeznaczone dla najzamożniejszych klientów (m.in. Złoty Sez@m w BPH, Eurokonto VIP banku Pekao czy Pakiet Złoty Fortis Banku, w których wymagane miesięczne wpływy oscylują w okolicach 5000 zł). W ten sposób powstała lista osiemnastu rachunków. Założyliśmy je w każdym z banków, po to by w pełni sprawdzić intuicyjność i funkcjonalność serwisu WWW, a także poznać jego rzeczywiste zalety, ułomności oraz poziom obsługi klienta.
Jak już wspomnieliśmy, najważniejszym etapem wyboru konta jest zdefiniowanie własnych potrzeb i zastanowienie się, czego od internetowego rachunku w banku oczekujemy. Dobrze jest przy tym odpowiedzieć sobie przynajmniej na trzy podstawowe pytania.
Wybrane cechy kont w ofercie polskich banków dostępnych przez Internet*) | ||||||||||||||||||
Bank – konto | Bank BPH SA – Srebrny Sez@m | Bank Gospodarki Żywnościowej SA – Konto osobiste Integrum (INTEGRUM PLAN1) | Bank Millennium SA – Millekonto | Bank Zachodni WBK SA – Konto24 | Citibank Handlowy – Citikonto | Deutsche Bank PBC S.A.- DB Konto | Fortis Bank Polska – e-Pakiet | ING Bank Śląski – Konto z Lwem Standard | Invest-Bank SA – Invest-konto Efekt | Kredyt Bank – Ekstrakonto Profit | Lukas Bank – e-Konto PRO | mBank – eKONTO | MultiBank – MultiKonto ja | Nordea Bank Polska – konto indywidualne | Pekao SA – Eurokonto | PKO BP – Inteligo | Raiffeisen Bank Polska SA – Konto osobiste Standard | Volkswagen Bank direct – Konto e-direct Pakiet Standard |
Strona WWW [http://] | www.bph.pl | www.bgz.pl | www.millenet.pl | www.bzwbk.pl | www.citibank.pl | www.db-pbc.pl | www.fortisbank.com.pl | www.ing.pl | www.investbank.pl | www.kredytbank.pl | www.lukas.com.pl | www.mbank.com.pl | www.multibank.pl | www.nordea.pl | www.pekao.com.pl | www.inteligo.pl | www.raiffeisen.pl | www.vwbankdirect.pl |
Infolinia (zwykła) | 0 801 321 321 | 0 801 123 456 | 0 801 121 000 | (61) 856 52 42 | 0 801 322 484 | 0 801 181 818 | 0 801 367 847 | 0 800 656 666 | 0 801 667 788 | 0 801 360 360 | 0 801 331 111 | 0 801 300 800 | 0 801 300 000 | 0 801 357 357 | 0 801 365 365 | 0 801 121 121 | 0 801 180 801 | 0 801 161 616 |
Infolinia (zagranica) | (12) 682 83 21 | (22) 530 71 00 | (22) 598 40 40 | (61) 856 52 42 | (22) 692 24 84 | (22) 526 38 88 | (22) 566 93 00 | (22) 522 71 25 | (61) 846 14 61 | (81) 531 72 10 | (71) 354 90 09 | (42) 630 08 80 | (42) 630 00 00 | (58) 520 22 21 | (42) 683 82 32 | (81) 535 67 89 | (22) 549 99 99 | (22) 528 96 28 |
Kategorie | ||||||||||||||||||
Funkcjonalność | 96 | 38 | 55 | 53 | 38 | 28 | 31 | 53 | 40 | 73 | 45 | 76 | 100 | 79 | 51 | 68 | 25 | 30 |
Bezpieczeństwo | 81 | 87 | 84 | 87 | 25 | 70 | 90 | 60 | 97 | 61 | 97 | 73 | 74 | 100 | 73 | 72 | 61 | 97 |
Ergonomia | 100 | 68 | 46 | 87 | 37 | 44 | 35 | 44 | 36 | 90 | 47 | 82 | 89 | 73 | 49 | 85 | 31 | 25 |
Koszty | 67 | 57 | 80 | 39 | 83 | 71 | 89 | 65 | 51 | 42 | 72 | 99 | 100 | 71 | 56 | 79 | 31 | 86 |
Koszty | ||||||||||||||||||
Prowadzenie rachunku | 9,95 zł | 5 zł | 0 zł2) | 6 zł | 4,99 zł | 6,50 zł | 7 zł | 6 zł | 10 zł | 7 zł | 9 zł3) | 0 zł | 3 zł1) | 3 zł | 8,50 zł | 0 zł | 10 zł | 5 zł4) |
Dostęp do konta przez WWW | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł |
Przelew do innego banku przez WWW | 0 zł | 1 zł | 0,50 zł | 1,50 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0,50 zł | 0 zł | 0,80 zł | 0 zł | 0,50 zł | 0 zł | 0,60 zł | 0 zł | 0,99 zł | 0 zł | 0 zł |
Definicja zlecenia stałego przez WWW | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0,80 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 0,40 zł | 0 zł | 0 zł | bd. | 0 zł |
Zlecenie stałe (wykonanie) | 1 zł | 0 zł | 2 zł | 1,50 zł | 0 zł | 0 zł | 0 zł | 1 zł | nd. zł | 0 zł | 0 zł | 0,50 zł | 0 zł | 0,40 zł | 0 zł | 0,99 zł | 0 zł | 0 zł |
Wypłata gotówki/definicja zlecenia stałego w placówce | 5 zł/0 zł | 4 zł/2 zł | 3 zł/0 zł | 3 zł/0 zł | 0 zł/0 zł | 2 zł/0 zł | nd./1,5 zł | 2,5 zł/0 zł | 0 zł/1 zł | 2 zł/3 zł | 2 zł/3 zł | nd./nd. | 0 zł/3 zł | 0 zł/0 zł | 0 zł/1,5 zł | 0 zł/nd. | 0 zł/0 zł | 0 zł/nd. |
Wypłata z bankomatu własnego/obcego | 0 zł/6 zł | 0 zł/bd. | 0 zł/5 zł | 0 zł/5 zł | 0 zł/4 zł | 0 zł/bd. | 0 zł/0 zł | 0 zł/5 zł | 0 zł/bd. | 0 zł/bd. | 0 zł/bd. | 0 zł/5 zł | 0 zł/5 zł | 0 zł/4 zł | 0 zł/bd. | 0 zł/4,5 zł | 0 zł/1 zł | 1,5 zł/1,5 zł |
Oprocentowanie rachunku bieżącego/kredytu odnawialnego | 1%/16,75% | 0,1%/15,75% | 0%/18% | 0%/17,99% | 0,0%10)/18,99% | 0,3%/16,95% | 3,5%/16,5% | 0%/16,4% | 1%/15,5% | 0,6%/16,5% | 4,5%/14,8% | 1,5%/13,6% | 1,3%/12,9% | 0,5%/12,5% | 0,1%/19,25% | 2,37%/14,95% | 0,2%/nd. | 3,5%/11,5% |
Cechy konta i funkcjonalność serwisu | ||||||||||||||||||
Liczba bezprowizyjnych bankomatów własnych**)/Euronet | 711/513 | 852/513 | 958/513 | 586/513 | 98/513 | 35/513 | 0/513 | 561/513 | 101/513 | 1187/513 | 586/513 | 586/513 | 586/513 | 616/513 | 1179/513 | 1800/513 | 60/513 | 0/513 |
Kanały dodatkowe: teleserwis/WAP/SMS | +/+/+ | +/-/- | +/-/- | +/+/+ | +/-/- | +/-/- | +/-/- | +/-/+ | +/+/+ | +/-/+ | +/-/- | +/+/+ | +/+/+ | +/+/- | +/-/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/-/- |
Aktywacja i deaktywacja przez WWW kanałów dodatkowych: teleserwis/WAP/SMS | +/+/+ | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | +/-/+ | +/+/+ | -/-/- | -/-/- | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/-/+ | +/+/+ | -/-/- | +/-/- |
Karty: Visa Electron/Visa Classic/Maestro/MasterCard/ | -/+/+/+ | -/+/+/- | +/+/-/- | +/+//+/- | -/-/+/+ | +/+/-/- | +/-/-/- | +/+/+/+ | +/-/+/+ | +/+/+/+ | +/+/-/- | +/+/-/- | +/+/-/- | +/+/-/- | +/+/+/+ | +/-/-/- | +/-/-/- | +/-/-/- |
Deklaracja wypłaty większej kwoty | – | – | – | – | – | – | – | – | – | – | + (od 20 001 zł) | – | – | – | – | – | – | + (od 40 000 zł) |
Definiowanie lub zmiana limitów operacji konta: jednorazowa/dzienna/miesięczna | -/-/- | -/-/- | -/+/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/+/+ | -/-/- | -/+/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- |
Definiowanie lub zmiana limitów operacji karty: jednorazowa/dzienna/miesięczna | -/-/- | -/-/- | -/+/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/+/+ | -/+/+ | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- |
Wybór informacji widocznych w historii konta | + | – | – | – | – | – | – | – | – | – | – | – | + | + | – | – | – | – |
Historia: zadany okres/ostatnie dni/ostatnie operacje/dla kanałów | +/+/+/+ | -/+/-/- | +/-/-/- | +/-/-/- | -/-/-/- | +/-/-/- | +/-/-/- | +/-/-/- | +/-/-/- | +/+/-/- | +/+/-/- | +/+/-/- | +/+/-/- | +/-/-/- | +/-/-/+ | +/-/-/- | +/+/-/- | +/+/-/- |
Przelewy: dowolne/zagraniczne/do Urzędu Skarbowego /do ZUS-u | +/+/+/+ | +/-/+/+ | +/+/+/+ | +/+/+/+ | +/-/+/+ | +/+/+/+ | -/-/+/+ | +/-/+/+ | +/-/+/+ | +/+/+/+ | +/-/+/+ | +/-/+/+ | +/+/+/+ | +/+/+/+ | +/-/+/+ | +/-/+/+ | +/-/+/+ | +/-/+/+ |
Lista odbiorców: tworzenie/modyfikacja | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | -/- | +/+ | +/+ | +/+ | -/- | -/- | +/+ | -/- | +/+ | -/- | +/+ |
Przelewy: nadawanie własnej nazwy/anulowanie zleconego/edycja zleconego | +/+/+ | -/+/+ | +/+/+ | +/+/- | +/-/- | -/+/+ | -/+/- | -/+/- | +/+/- | +/+/+ | -/-/- | +/+/- | +/+/- | +/+/+ | +/+/+ | -/+/+ | -/-/- | -/-/- |
Przelewy zdefiniowane: tworzenie/modyfikacja | +/+ | -/- | +/+ | -/- | +/+ | -/-11) | +/+ | +/+ | +/- | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | +/+ | -/- | -/- |
Potwierdzenia przelewu: wydruk/eksport do pliku | +/- | +/- | +/- | +/- | -/- | +/- | -/- | +/- | -/- | +/+ | -/- | +/- | +/- | +/- | +/+ | +/+ | +/- | +/- |
Przypisywanie przelewów do kanałów: telefon/WAP/SMS | +/+/+ | -/-/- | +/-/- | +/+/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | +/+/+ | +/-/- | -/-/- | +/+/- | +/+/+ | +/+/- | -/-/- | +/+/- | -/-12)/- | +/-/- |
Definiowanie zleceń stałych: ze stałą kwotą/ze zmienną kwotą | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/+ | +/- | -/- | +/- | +/+ | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | -/- | +/- |
Modyfikacja zleceń stałych | + | + | + | + | + | + | + | + | – | + | + | + | + | + | + | + | – | + |
Polecenia zapłaty: definiowanie/lista/odwołanie | -/-/- | -/-/- | -/+/+ | -/-/- | +/-/+ | -/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- | +/+/+ | -/-/- | +/+/+ | +/+/+ | -/-/- | +/-/- | -/-/- | -/-/- | -/-/- |
Kredyty: lista/harmonogram | +/+ | +/+ | +/+ | +/- | +/+ | -/- | +/- | +/- | -/- | +/+ | -/- | +/+ | +/+ | +/+ | +/- | +/- | +/+ | -/- |
Lokaty: zakładanie/przeglądanie/likwidowanie | +/+/+ | +/+/+ | +/+/- | +/+/+ | +/+/- | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/+ | +/+/- | +/+/+ | +/+/- | +/+/+ |
Rachunek lokacyjny/zakup funduszy inwestycyjnych | -/+ | +/- | -/+ | -/+ | -/- | +/- | -/- | +/+ | -/- | +/+ | -/- | +/+ | +/+ | -/- | -/- | -/+ | +/- | +/+ |
Karty: lista kart/historia transakcji/inf. o dost. środkach/zastrzeżenie | +/+/+/- | nd./nd./nd./nd. | +/+/+/- | +/+/+/- | -/-/-/- | +/+/+/- | nd./nd./nd./nd. | +/+/+/+ | +/-/-/- | +/+/-/- | +/+/+/+ | +/+/+/- | +/+/+/+ | +/+/+/- | +/-/+/- | +/+/-/+ | +/+/+/- | nd./nd./nd./nd. |
Skrzynka pocztowa/doładowanie tel. pre-paid | +/+ | -/- | -/- | -/+ | -/- | -/- | -/- | +/- | +/- | +/- | -/- | -/+ | -/- | -/- | -/- | -/+ | -/- | -/- |
Narzędzia do analizy finansów | + | – | – | – | – | – | – | + | – | – | – | – | + | – | – | – | – | – |
Wnioski: wydanie karty/zmiana debetu (limitu)/przyznanie kredytu/otwarcie nowego rachunku | +/+/-/+ | +/-/-/- | -/-/-/- | +/-/+/+ | +/-/+/+ | -/-/-/- | +/-/+/- | +/-/+/+ | +/-/-/- | +/-/+/- | +/-/-/- | +/-/+/+ | +/+/-/+ | +/-/+/+ | -/-/-/- | +/+/+/+ | -/-/-/- | +/-/-/+ |
Zabezpieczenia | ||||||||||||||||||
Logowanie do systemu | login i hasło | login i hasło/token8) | login i hasło | login i hasło/token6) | login i hasło | login i hasło | login i hasło/podpis7) | login i hasło | login i hasło | login i hasło | login i hasło/token6) | login i hasło | login i hasło | login i lista haseł jedn./token6) | login i hasło | login i hasło | login i hasło | login i hasło/token6) |
Definiowanie odbiorcy | nd. | token8) | lista haseł jednorazowych | token6) | nd. | lista haseł jednorazowych | podpis7 | nd. | podpis7) | nd. | nd. | nd. | nd. | lista haseł jednorazowych | nd. | nd. | nd. | nd. |
Tworzenie przelewu zdefiniowanego | nd. | nd. | lista haseł jednorazowych | nd. | nd. | nd. | podpis7 | podpis9) | podpis7) | PIN i hasło maskowane | nd. | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | nd. | nd. |
Wykonanie przelewu zdefiniowanego | klucz prywatny5) | nd. | nd. | nd. | nd. | nd. | podpis7 | podpis9) | podpis7) | PIN i hasło maskowane | token6) | nd. | nd. | lista haseł jednorazowych | nd | nd. | nd. | token6) |
Wykonanie przelewu niezdefiniowanego | klucz prywatny5) | token8) | lista haseł jednorazowych | token6) | nd. | lista haseł jednorazowych | nd. | podpis9) | podpis7) | PIN i hasło maskowane | token6) | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | lista haseł jednorazowych | token6) |
Klawiatura ekranowa/hasło maskowane | +/- | -/- | -/+ | -/- | -/- | -/- | -/- | -/+ | -/- | +/+ | -/- | -/- | -/+ | -/- | -/- | -/- | -/- | -/- |
Blokada przy błędnym logowaniu/informacja przed blokadą | +/- | +/- | +/- | +/+ | +/- | +/- | +/+ | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- | +/- |
Współpraca z przeglądarkami: IE/Firefox/Opera | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/db | bdb/bdb/ndst | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/db | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/db/bdb | bdb/bdb/db | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb | bdb/bdb/bdb |
+ – jest; – – nie ma; nd. – nie dotyczy; bd. – brak danych; *) – dane w tabeli obrazują stan z dnia 15.04.2005r. i dotyczą systemu transakcyjnego dostępnego z poziomu WWW; **) – także bankomatów dzierżawionych, w których można dokonywać bezpłatnych wypłat; 1) – 0 zł przy aktywnym kredycie; 2) – 0 zł tylko przy rezygnacji z miesięcznych wyciągów (inaczej 4-6 zł); 3) – 9 zł bez regularnych wpływów, 7 zł przy regularnych wpływach (min. 2000 zł), 1 zł bez regularnych wpływów, ale z saldem min. 5000 zł, 0 zł z regularnymi wpływami i saldem min. 5000 zł; 4) – w dniu wypełniania arkusza 0 zł, ale od 1 maja ma nastąpić zmiana opłat w tym banku; 5) – klucz z hasłem na serwerze lub nośniku lokalnym; 6) – generator haseł jednorazowych; 7) – podpis cyfrowy w postaci klucza prywatnego na lokalnym nośniku danych; 8) – generator typu pytanie-odpowiedź; 9) – podpis cyfrowy w postaci klucza prywatnego na serwerze banku; 10) – 0,1% od 50 000 zł; 11) – funkcja tworzenia kontrahentów odpowiada częściowo funkcji tworzenia przelewów; 12) – dostępne serwisy: R-Mobile (Java), WAP (Era, Plus GSM); bdb – bardzo dobra; db – dobra; dst – dostateczna; ndst – niedostateczna | ||||||||||||||||||